海外簽賬最好用的信用卡
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本文譯自英文原文；如有出入，以英文版為準。
在海外用一張普通的加拿大信用卡簽 $20,000，銀行收你的會比回贈給你的多大約 $300。換一張沒有外幣手續費的卡，你回到家反而賺 $200。這篇講的就是中間那 $500：哪些卡做得到、我怎樣計，以及值不值得為了旅行特地開一張新卡。
整篇文章濃縮成一張圖。數字是真的，單據就在下面。
收據上永遠看不到的 2.5%
你用歐元、日圓或美金付款，Visa 或 Mastercard 會用它自己的匯率換算成加幣。然後差不多每一張加拿大信用卡都會再加 2.5%。這叫外幣手續費（foreign transaction fee），它會直接混在換算後的金額裡，出現在你的 statement 上，不會另外列一行。
大部分卡在這筆消費上大約給你 1% 回贈。即是每花一元外幣，你淨蝕 1.5%。一年旅行簽 $20,000，就是 $300 沒了；簽 $30,000 美金，就是 $450。只有少數幾張卡完全不收外幣手續費，同樣的開支反而變成小賺。
我怎樣計
我把我們卡庫裡的 71 張卡全部計了一次，用的是每間銀行自己的網頁，2026年10月17日核對。
- 海外消費只計卡的基本回贈。 大部分加碼類別都是圍繞加拿大商戶設計的。例如 Scotiabank Gold Amex 的條款寫明，外幣消費只有基本的每 $1 得 1 分。在 Lisbon 吃一頓晚飯，只拿日常回贈。
- 積分用最簡單的價值計，即是不用玩轉換技巧、人人都拿得到的價值（Scene+ 大約每分 1 仙）。
- 年費另外列出。 如果你已經持有那張卡，年費無論如何都已經付了。
- 不計迎新。 迎新只有一次，計進去會把整個比較淹沒。
- 美金特別回贈只計美金消費。 卡庫裡有一張卡，Rogers Red World Elite，美金消費回贈較高。我只在美金那個情境計它，其他地方都不計。
- 每月全數找數。 利息 20%，只要拖欠結餘，這篇講的所有好處都會蒸發。
用歐元、日圓或披索簽 $20,000
| 卡 | $20,000 的回報 | 年費 | 原因 |
|---|---|---|---|
| Wealthsimple Credit Card | +$400 | $240，可豁免 | 所有消費 2%，沒有外幣手續費 |
| Capital One Quicksilver World Elite | +$200 | $0 | 海外 1%，沒有外幣手續費 |
| Scotiabank Passport Visa Infinite | +$200 | $150 | 每 $1 得 1 Scene+ 積分，沒有外幣手續費 |
| Scotiabank Gold Amex | +$200 | $120 | 一樣，不過它是 Amex |
| Rogers Red World Elite | −$100 | $0 | 2% 回贈，2.5% 手續費 |
| Amex SimplyCash Preferred | −$100 | $120 | 2% 回贈，2.5% 手續費 |
| Brim World Elite | −$100 | $89 | 1% 回贈，1.5% 手續費 |
| 普通卡（1% 回贈，2.5% 手續費） | −$300 | 不一 | 卡庫裡大部分的卡 |
贏的四張，正正是卡庫裡僅有的四張沒有外幣手續費的卡。其他全部在海外都蝕錢。就算是 2% 的卡，也只能做到 −$100，因為 2% 抵不過 2.5%。Capital One Quicksilver World Mastercard 在這裡賺的跟它的 World Elite 兄弟一模一樣，也是 $0 年費。
capitalone.ca，2026年10月17日。「No FX fees」就在標題正下方。細則寫明它適用於在加拿大境外的消費，所以你在家裡網上用外幣買東西，算不算就未有確認。
用美金簽 $30,000
| 卡 | $30,000 的回報 | 年費 |
|---|---|---|
| Wealthsimple Credit Card | +$600 | $240，可豁免 |
| Capital One Quicksilver World Elite | +$300 | $0 |
| Scotiabank Passport Visa Infinite | +$300 | $150 |
| Scotiabank Gold Amex | +$300 | $120 |
| Rogers Red World Elite | +$150 | $0 |
| 普通卡（1% 回贈，2.5% 手續費） | −$450 | 不一 |
Rogers 那個特別回贈，就是在這裡才有用。Rogers Red World Elite 的美金消費有 3%，Rogers 客戶和非客戶都一樣，然後再收它的 2.5% 手續費。淨計：+0.5%，即是 $150。沒有這個特別回贈的話，它會跟其他 2% 卡一樣是 −$150。這是實實在在的好處，但仍然只有那四張免手續費卡的一半。
rogersbank.com，2026年10月17日。「up to 3%」是美金回贈率，註腳寫明一年總簽賬滿 $61,000 之後就停。2.5% 外幣手續費不在這一頁，要去 Rogers Bank 的信用卡收費表才找到。
Wealthsimple 最強，前提是年費能免
Wealthsimple 所有消費 2%，而且沒有外幣手續費，所以兩個表都是它第一。問題是要每月 $20（一年 $240）。如果你在 Wealthsimple 有 $100,000，或者每月有 $4,000 出糧直接存入，就可以豁免。你還要有 Wealthsimple 的 chequing 戶口和 $80,000 個人收入，而 Wealthsimple 自己也說這張卡「only available in limited quantities」（數量有限）。
wealthsimple.com，2026年10月17日。表上寫「Annual fee: Waived」。只有符合上面的條件才是這樣，否則一年要 $240。
如果你要付年費，海外簽賬一年要超過 $24,000，Wealthsimple 才贏過免費的 Quicksilver，因為到這個數，它多出來的 1% 才抵得過 $240。低過這個數，Quicksilver 留給你的更多。
值不值得為了旅行開一張新卡？
- 你已經有那四張免手續費卡其中一張：不用。去旅行就用它，到此為止。
- 四張都沒有：值得，Quicksilver 是最簡單的答案。它不用年費，海外簽 $20,000 比普通卡好 $500。它要 $80,000 個人收入（Quicksilver World 只要 $50,000）。申請會查 Credit score。
- 你想連旅遊保險：揀 Scotiabank Passport。Quicksilver 沒有旅遊醫療保險，也沒有行程取消保險。Passport 的緊急醫療保障最高 $2 million，保旅程頭 25 日（65 歲以下），每年還有 6 次機場貴賓室。如果你有 Scotiabank Ultimate Package，$150 年費會回贈給你。
- 你有 Rogers Red World Elite：如果你只想要一張卡，可以留它專用美金。不過旁邊多放一張 Quicksilver，同樣的美金消費會賺多一倍。
scotiabank.com，2026年10月17日。第一行就是「Pay $0 foreign transaction fees」。$150 年費下面那句「Waived with an eligible bank account」，指的是 Ultimate Package，每月 $30.95，除非你戶口裡保持 $6,000。
去旅行我不會揀 Scotiabank Gold Amex。它是沒有外幣手續費，但在海外，不收 Amex 的地方比不收 Visa 或 Mastercard 的多，一張只能留在銀包裡的卡，一分錢都賺不到。
比揀卡更值錢的兩個習慣
- 用當地貨幣付款。 刷卡機或網站問你要不要用加幣付，說不。那樣匯率就由商戶揀，你蝕的可能比任何卡的手續費都多。
- 旅行前就看清楚卡的旅遊保險，別等出事才看。 Passport 收 $150、Quicksilver 免費，差別就在這裡。
上面每一張卡，按海外消費能保住多少排好，都在卡庫的 Abroad 分類。
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