用信用卡建立 Credit score

一張卡欠 $2,000，每月只還最低還款額，差不多四年內你要給銀行 $793 利息。每月全數找數，建立到一樣的信用，只需要 $0。以下是逐月的計劃。

第一張信用卡是加拿大最便宜的建立信用工具，前提是你用得夠悶。這篇會講第一日要設定甚麼、幾時會有 Credit score、幾時要求加信用額，以及幾時加第二張卡。如果你未清楚分數本身怎樣運作，先讀 Credit score 是怎樣運作的。

整篇文章濃縮成一張圖。單據就在下面。

開始之前：一張卡就夠

你需要一張用你自己名的免年費卡。揀哪一張，視乎你由哪裡開始：

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做爸媽或另一半的附屬卡持有人，是不計數的。 FCAC 說附屬卡持有人的簽賬「won't help you build your credit history」（不會幫你建立信用紀錄），Scotiabank 也說那張卡「isn't reported on their credit report」（不會報告到附屬卡持有人的信貸報告上）。紀錄屬於主卡持有人。你需要自己的戶口。

help.scotiabank.com，2026年11月1日。問題下面一句話，答案就是不會。

第一日：設定自動轉賬，全數找數

買任何東西之前先做好這一步。TD、RBC 和 Scotiabank 都讓你揀由支票戶口自動還最低還款額，還是自動還全數 statement 結欠。揀全數。

為甚麼這樣重要？按法例，只要你在到期日前全數找清，銀行不可以向你的簽賬收利息，而到期日最少要在 statement 之後 21 日。只要你全數還，每個月就等於一筆免息貸款。

最低還款額才是陷阱。它通常是 $10 或結欠的 3%，以較高者為準（Quebec 由 2025 年 8 月起是 5%）。FCAC 計過，$2,000 結欠、利率 18%，代價是這樣：

你每月還	要還多久	利息
最低還款額，每月 $60	3 年 11 個月	$793
每月 $160	1 年 2 個月	$231
全數	1 個月	$0

canada.ca，2026年11月1日。Table 1 第一行：$2,000 結欠，利息 $793。全數那一行是我加的，也是你應該做的那一行。

漏還的代價不只是利息。遲還紀錄會在你的報告上留最多 6 年，就算你之後還清都一樣，而且銀行可以加你的利率。例如 TD Cash Back Visa Infinite 的協議寫明，12 個月內兩次沒有還最低還款額，簽賬利率就加五個百分點，要連續 12 期 statement 準時還款才會回復。設定了自動轉賬，這些全部都不會忘記。

第 1 至 3 個月：輕輕的用

把一兩張固定賬單放上去，例如電話月費或者一個串流訂閱，再加少少 grocery。然後就不要理它。

結欠保持在信用額的 30% 以下。 FCAC 的經驗法則是「less than 30% of your total credit limit」（少於總信用額的 30%）。$1,000 信用額，即是 $300 以下。就算你全數找數，這一點都計數，因為發卡公司每個月一次把你的結欠報告給信貸機構，那一日是多少就報多少。

如果某個月簽得多，Equifax 有個貼士：「making multiple payments during your billing cycle can reduce the balance that gets reported」（在賬單週期內分幾次還款，可以減低被報告的結欠）。在 statement 出之前先還一部分，報上去的數字就會細一點。

第 4 至 6 個月：你有 Credit score 了

你的檔案要有幾個月紀錄，才有東西可以計分。Equifax 說，大部分人在信貸被報告大約三個月後就「scoreable」（可以計分），連報告需要的時間計埋，總共大約四至五個月。

equifax.ca，2026年11月1日。第四段：用信貸大約三個月，計埋報告的時間就是四至五個月。

過了這個階段，就可以免費查你的分數。免費查 Credit score 列出了去哪裡查，包括可以看兩間信貸機構分數的 app。第一個分數不太高也不用驚。這個階段紀錄短是正常的，而這部分只有時間可以解決。

第 6 至 12 個月：加信用額，一次就好

信用額高了，簽賬不變，你用的比例就細了，而這佔你分數的 30%。先要知道兩件事：

• 銀行要你答應。 根據 Bank Act，銀行沒有你的「express consent」（明確同意）不可以加你的信用額，單單用那張卡不算同意。如果銀行提出加額，你可以拒絕。
• 自己要求可能會有一次硬性查詢。 RBC 說要求加額「may involve a 'hard inquiry'」（可能涉及硬性查詢），Scotiabank 也說網上申請即是給它「permission … to perform a hard credit check」（進行硬性信貸查詢的許可）。銀行主動給你的加額，是軟性查詢。

所以我會等銀行主動提出，或者準時還款六個月之後要求一次。Scotiabank 自己的建議是每次要求之間等「four to six months to a year」（四至六個月到一年）。還有，信用額高了不等於有多了錢可以花。它只是空間。

一年之後：加第二張卡，保留第一張

準時還款 12 個月之後，你就是一個普通申請人。現在你可以按回贈揀卡，而不是看它會不會批你。

保留你第一張卡。 Equifax 建議「keeping at least one or two credit cards open (even with a zero balance)」（最少保留一兩張信用卡，就算結欠是零），因為取消舊戶口會拉低你信用紀錄的平均年齡，而這大約佔你分數的 15%。免年費的入門卡留著不用錢。每幾個月放一張小賬單上去，保持它活躍。

如果你第一張卡有年費而你不想再付，叫銀行幫你轉去它的免年費版本，不要直接取消。問清楚會不會保留同一個戶口，因為保住紀錄的就是這一點。

申請要分開時間。每次都是一次硬性查詢，Equifax 保留 3 年，TransUnion 保留 6 年。等你的檔案有一兩年紀錄，Credit card churning 入門就是好玩的開始。

一頁版

1. 申請一張用你自己名的免年費卡。
2. 第一日：設定自動轉賬，全數找清 statement 結欠。
3. 用它付一兩張賬單，結欠保持在信用額的 30% 以下。
4. 大約第 4 至 6 個月，免費查你的分數。
5. 大約第 6 至 12 個月，銀行提出加額就接受。
6. 一年之後，加第二張卡。永遠不要取消第一張。

貫穿一切的規則：每月全數找清 statement 結欠。 這些卡的利息大約 20%，而那些利息一分 Credit score 都不會幫你建立。

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