Secured credit card 是甚麼？
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本文譯自英文原文；如有出入，以英文版為準。
我會揀的那張 secured card，年費 $0。你給銀行一筆按金，銀行給你一張真正的信用卡，你的 credit history（信用紀錄）就由零開始建立。讓我來說一說怎樣做。
Secured card 大概是加拿大最悶的一種卡，但也是最有用的其中一種。這篇會講「secured」是甚麼意思、誰應該申請（誰不應該）、真正要花多少、怎樣「畢業」轉走，以及我逐間發卡機構的網頁看過之後，今天會開哪一張。
整篇文章濃縮成一張圖。單據就在下面。
「Secured」是甚麼意思
一張普通信用卡，是銀行憑信任借錢給你。Secured card，是銀行憑你自己的錢借錢給你。你先交一筆按金，那筆按金就變成你的信用額。放 $500，就有 $500 信用額。如果你不還錢，銀行就沒收按金。整個玩法就是這樣，所以差不多人人都批得到。
很多人忽略的一點：它是真正的信用卡，不是預付卡。 你先簽賬、之後才找數，跟其他信用卡一樣。正因為這樣，它才能建立信用。預付卡花的是你預先存進去的錢，沒有賬單、沒有還款紀錄，信貸機構甚麼都看不到。
誰應該申請
- 你完全沒有信用紀錄。 學生、一向只用現金的人、信貸檔案空白的人。沒有檔案就沒有 Credit score，沒有 Credit score，大部分銀行都會拒絕你。
- 你剛移民來加拿大。 你在原居地的信用紀錄不會跟著你過來。在這裡你由零開始。
- 你正在重建信用。 試過遲還款、戶口被交給追數公司、做過 consumer proposal，或者破產已經解除。無抵押的卡會有一段時間拒絕你。Secured card 就是讓信貸機構看到你重新準時還款的方法。（有一點要留意：如果你現在仍在破產中，Home Trust 不會批你。）
誰不應該
如果有銀行肯給你一張免年費的無抵押卡，就揀那張。 一樣建立信用，又不用綁住一筆按金。先試試，用不會做硬性查詢的預先審批工具。Capital One 的 Quick Check 和 Neo 的預先審批都是這樣。有些入門卡要求很低：National Bank 的 MC1 Mastercard 免年費、沒有最低收入要求，Tangerine 的 Money-Back 卡只要年收入 $12,000。這兩張都比放一筆按金好。
如果你知道自己會拖欠結餘，就到此為止。Secured card 解決不了你入不敷支的問題，只會為此收你最高 29.9% 利息。
它怎樣建立信用
每個月，發卡公司都會把你用卡的情況報告給信貸機構。加拿大有兩間：Equifax 和 TransUnion。 你的 Credit score 就是根據它們收到的資料計出來。最重要的有兩件事，兩件都由你控制：
- 每次都準時還款。 還款紀錄是 Credit score 裡最大的一部分。只要一次遲還超過 30 日，幾個月的努力就可能白費。第一日就設定自動轉賬，每月全數找清 statement 結欠。
- 結欠保持得低。 信貸機構會看你用了信用額的多少，這叫信貸使用率（utilization）。盡量把 statement 結欠保持在信用額的 30% 以下。$500 信用額，即是截數時要在 $150 以下。放電話費和少少 grocery 上去，全數找數，這樣就夠了。
查清楚你的卡向哪一間信貸機構報告。Neo 直接說兩間都報。Capital One 說它「to the credit reporting agencies each month」（每月向信貸機構報告）。Home Trust 說「to the credit bureau」（向信貸機構報告）。貸款機構可能查其中任何一間，所以兩間都報比較好。
它真正要花多少
年費是最明顯的成本。另外還有三個不那麼明顯的。
1. 你的按金被綁住。 你不能用那筆錢，而 Capital One 那張卡，按金賺到的利息歸 Capital One，不歸你。Home Trust 的協議也沒有承諾給你任何利息。所以真正的成本，是那筆錢放在別處本來可以賺多少。放在 3% 的儲蓄戶口，$500 按金一年大約損失 $15。不多，但始終是錢，而且要等你取消那張卡、還清結欠才拿得回來。
2. 利息非常狠。 這些卡收 19.99% 至 29.9%。Home Trust 自己的協議就有例子：$500 按 19.99% 拖一個月，利息要 $8.22。拖一年，大約 $100。這比按金成本、年費和其他所有東西加起來還多。每月全數找清 statement 結欠。 不是最低還款額，是全數。
3. 小收費。 Home Trust 如果你 12 個月沒用過那張卡，收 $12；超過信用額，收 $29；外幣消費收 2%。Capital One 其他收費只寫在批卡時給你的披露文件裡。記得讀。
加拿大的 secured card 比一比
下面每一張卡，我都在 2026年10月17日到發卡機構自己的網站核對過。
| 按金 | 你要付多少 | 陷阱 | |
|---|---|---|---|
| Capital One Guaranteed Secured | 批卡時決定，沒有公開 | $0 年費，29.9% 利息 | 按金賺到的利息歸 Capital One |
| Home Trust Secured Visa | $500 至 $10,000 | $0 年費 19.99%，或 $59 年費 14.90% | Quebec 不適用，破產期間不批 |
| Neo Mastercard（secured） | $50 起 | 每月 $9.99 會籍 | 唯一有 cash back 的一張 |
| TD（普通卡的 secured 版本） | 沒有公開 | 跟普通卡一樣 | 條款不在網上 |
我的首選：Capital One Guaranteed Secured Mastercard。 年費 $0，而且只要符合四個條件就保證批：你已成年、你的信貸沒有被凍結或受法律限制、你沒有正在持有或申請 Capital One 的卡，以及你過去一年沒有跟 Capital One 不歡而散。Quebec 也適用（利息 21.9%）。它甚至有購物保障和延長保養，比 Home Trust 那張還多。
capitalone.ca，2026年10月17日。「Security funds are required」（需要保證金），但你找找金額：根本沒寫。Capital One 要批了你之後才告訴你要多少。
老實講三個缺點。第一，Capital One 沒有公開按金金額。 要批了才知道。第二，利息是 29.9%，這裡最高，不過只有拖欠結餘才有影響，而你不會拖。第三，加錢入去最多只能把信用額提高到 $2,500，而取消之後拿回按金可能要等最多 150 日。一個小貼士：順便也用 Quick Check 試試 Capital One Guaranteed Mastercard。是同一張卡，但 Capital One 說保證金「may be required」（可能需要），所以有些人完全不用按金就拿到。
第二名：Home Trust Secured Visa，適合住在 Quebec 以外、又拿得出 $500 的人。信用額由你揀，$500 至 $10,000 都可以，免年費版本利息 19.99%，比 Capital One 的 29.9% 低得多。Home Trust 持有你的按金期間，受 CDIC 保障。$59 的低息版本不用考慮：利息低一點，只對拖欠結餘的人有用。
hometrust.ca，2026年10月17日。按金範圍就在第一段。右邊的細則寫明，現在仍在破產中不能申請，而且這張卡在 Quebec 不適用。
有回贈的那張：Neo Mastercard，secured。 Neo 把它的 secured card 併入了普通的 Neo Mastercard。如果你的信用紀錄太薄，它會改為給你一個「secured credit limit」（有抵押信用額），由 $50 按金起。你拿到的 cash back 跟普通卡一樣，它向 Equifax 和 TransUnion 兩間都報告，而且 Neo 每個月都會看你是否可以不加錢就提高信用額。這是這裡最好的升級路線。
neofinancial.com，2026年10月17日。看右邊那行斜體字：secured 版本「requires」（必須）每月 $9.99 的 Build 會籍。那些「ways to get it for free」（免費方法）只適用於 Neo 的 World Elite 卡。
陷阱就是那個會籍。每月 $9.99，一年大約 $120，所以 cash back 要超過 $120，你才比 $0 的卡著數。Neo 也說有抵押信用額要付費會籍，取消會籍就等於取消那張卡。卡上寫「no annual fee」（免年費）。那個會籍除了名字之外，根本就是年費。
如果你用 TD。 TD 沒有另外賣 secured card。它讓你用「funds you deposit with us」（你存在我們這裡的錢）作抵押，申請六張普通卡其中一張，由 TD Cash Back Visa 到 TD First Class Travel Visa Infinite 都可以，信用額視乎你的按金。第一日就有真正的回贈。不過 td.com 沒有公開按金金額，你要去分行問。
根本不是卡：KOHO Credit Building。 KOHO 賣的是一個工具，把一筆小額、免息的信貸額報告給 Equifax 和 TransUnion。不用按金，不做硬性查詢。但它不是信用卡，你不能用它買東西。它是輔助，不是替代品。
我沒有包括的。 RBC、Scotiabank、CIBC、National Bank、Desjardins 和 Tangerine 自己的網站上都沒有 secured card。Plastk 的網站是一頁空白，Refresh Financial 的網站現在會轉去 Borrowell。BMO 的新移民網頁我打不開，所以它的 secured 選項我不敢擔保。
怎樣「畢業」
用 secured card 的目的，就是有一天不再需要它。我會這樣做：
- 輕輕的用，全數找數，持續 6 至 12 個月。 這是我自己的經驗法則，不是銀行定的。如果之前出過大問題，重建可能要更久。
- 免費查你的 Credit score。 Neo 有會籍的話，app 裡會顯示你的 TransUnion 分數；Capital One 有免費的 Credit Keeper 工具；Equifax 也讓你在它自己的網站查。
- 做一次預先審批，看看能不能拿一張免年費的無抵押卡（不做硬性查詢）。Capital One 的 Quick Check 會顯示你可以預先批准轉到它哪一張卡。Neo 每個月都會看你是否可以不加錢就提高信用額，還說最快 3 個月就可以。Home Trust 沒有講任何升級路線，所以你要去別處申請。
- 先開新卡，再取消 secured card。 取消它才拿得回按金。Home Trust 大約四個星期內退還；Capital One 可能要最多 150 日。等新卡到手才取消，因為取消戶口會降低你的總信用額，令你的信貸使用率上升。
有了一張普通卡和一年乾淨的紀錄，好玩的部分就開始了。下一步，我會去看 Credit card churning 入門。
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