什么是有抵押信用卡（secured credit card）？
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本文译自英文原文；如有出入，以英文版为准。
我会选的那张 secured card（有抵押信用卡）一年 $0。你给银行一笔押金，银行给你一张真正的信用卡，你的信用记录（credit history）就从零开始建起来了。下面讲怎么做。
Secured card 是全加拿大最没意思、却也是最有用的卡之一。这篇讲清楚"secured"是什么意思、谁该办（谁不该办）、真实成本是多少、怎么"毕业"换掉它，以及我查遍各家发卡机构官网之后，今天会办哪一张。
整篇文章浓缩成一张图。凭证在下面。
"Secured"是什么意思
普通信用卡，是银行凭信任借钱给你。Secured card，是银行凭你自己的钱借钱给你。你交一笔押金，这笔押金就是你的信用额度。交 $500，额度就是 $500。如果你不还钱，银行就扣下押金。整个机制就这么简单，所以几乎谁都能批下来。
很多人没注意到这一点：它是一张真正的信用卡，不是预付卡。 你先消费、之后再还账单，跟其他信用卡一模一样。正因为这样，它才能帮你建立信用。预付卡花的是你事先充进去的钱，没有账单、没有还款记录，信用局（credit bureau）什么也看不到。
谁该办
- 你没有信用记录。 学生、一直用现金的人、信用档案是空白的人。没有档案就没有分数，没有分数大多数银行就会拒你。
- 你刚移民或刚来加拿大。 你在国内的信用记录带不过来。在这里你从零开始。
- 你在重建信用。 逾期还款、账户被转给催收、做过 consumer proposal（债务和解方案），或者破产已经解除（discharged）。无抵押的卡会有一段时间都拒你。Secured card 就是让信用局重新看到你一连串按时还款的办法。（有个坑：如果你目前正处于破产中，Home Trust 不收。）
谁不该办
如果有银行愿意给你一张免年费的无抵押信用卡，那就办那张。 一样能建信用，还不用压一笔押金。先试试，用不做硬查询的预审工具。Capital One 的 Quick Check 和 Neo 的预审都是这样。有些入门卡门槛很低：National Bank 的 MC1 Mastercard 免年费、没有最低收入要求，Tangerine 的 Money-Back 卡要求年收入 $12,000。这两张都比压押金强。
还有，如果你知道自己会欠款不还清，那就到此为止。Secured card 解决不了花得比赚得多的问题。它只会为此收你最高 29.9% 的利息。
它怎么帮你建立信用
发卡公司每个月都会把你的用卡情况报给信用局。加拿大有两家：Equifax 和 TransUnion。 你的分数就是根据它们收到的信息算出来的。最重要的有两件事，而且都在你自己手里：
- 每次都按时还款。 还款记录是你分数里占比最大的一块。一次逾期超过 30 天，就可能把好几个月的努力一笔勾销。第一天就设好自动还款，还 statement（账单）的全部余额。
- 欠款保持在低位。 信用局会看你用了额度的多少，这叫 utilization（信用额度使用率）。尽量让账单余额低于额度的 30%。额度 $500 的话，就是出账单时欠款低于 $150。把手机费和一点买菜的钱放上去，全额还清，就够了。
查一下你的卡报给哪家信用局。Neo 明确说两家都报。Capital One 说它"每月报给信用报告机构"。Home Trust 说报"给信用局"。贷款机构可能查其中任何一家，所以两家都报更好。
真实成本是多少
年费是看得见的成本。还有三个不那么明显的。
1. 你的押金被锁住了。 你花不了这笔钱，而且在 Capital One 的卡上，押金产生的利息归 Capital One，不归你。Home Trust 的协议也没承诺给你任何利息。所以真实成本，是这笔钱放在别处能赚到的钱。按储蓄账户 3% 算，$500 押金一年大约损失 $15。不多，但也是真金白银，而且只有你销卡并还清欠款后才能拿回来。
2. 利息狠得很。 这些卡的利率是 19.99% 到 29.9%。Home Trust 自己的协议就给了个例子：按 19.99% 欠 $500 一个月，利息是 $8.22。欠一年就是 $100 左右。这比押金成本、年费和其他所有费用加起来还多。每个月都全额还清账单余额。 不是最低还款额，是全部余额。
3. 各种小费用。 Home Trust 在你连续 12 个月不用卡时收 $12，超额度收 $29，外币消费收 2%。Capital One 的其他费用只写在批卡时给你的披露文件里。记得看。
加拿大的 secured card 对比
下面每一张卡，我都在 2026年10月17日去发卡机构官网核对过。
| 押金 | 你要花多少 | 坑在哪 | |
|---|---|---|---|
| Capital One Guaranteed Secured | 批卡时确定，不公开 | $0 年费，利率 29.9% | 押金的利息归 Capital One |
| Home Trust Secured Visa | $500 到 $10,000 | $0 年费利率 19.99%，或 $59 年费利率 14.90% | Quebec 不能办，破产期间不能办 |
| Neo Mastercard（secured） | $50 起 | 会员费每月 $9.99 | 唯一有 cash back 的 |
| TD（普通卡的 secured 版本） | 不公开 | 跟普通卡一样 | 条款不在网上 |
我的首选：Capital One Guaranteed Secured Mastercard。一年 $0，满足四个条件就保证批：你已到法定成年年龄、你的信用没有被冻结或依法限制、你目前没有 Capital One 的卡或在审的申请、过去一年里没有跟 Capital One 闹僵过。在 Quebec 也能办（利率 21.9%）。它甚至还有购物保障和延长保修，比 Home Trust 那张卡给得多。
capitalone.ca，2026年10月17日。"Security funds are required"（需要押金），但你找找金额：根本没写。Capital One 是批了你之后才告诉你要多少。
说三个老实话的缺点。第一，Capital One 不公开押金金额。 批了才知道。第二，利率 29.9%，是这里最高的，不过只有欠款时才有影响，而你不会欠。第三，追加押金最多只能把额度提到 $2,500，销卡后拿回押金最长可能要 150 天。一个小技巧：也用 Quick Check 测一下 Capital One Guaranteed Mastercard。是同一张卡，但 Capital One 说押金是"may be required"（可能需要），所以有些人完全不用押金就拿到了。
第二名：Home Trust Secured Visa，适合住在 Quebec 以外、拿得出 $500 的人。额度你自己定，$500 到 $10,000 都行，免年费版本利率 19.99%，比 Capital One 的 29.9% 低不少。Home Trust 持有你押金期间，这笔钱受 CDIC 保障。$59 的低利率版本就别办了：利率低只对欠款的人有用。
hometrust.ca，2026年10月17日。押金范围写在第一段。右边的细则说，目前正处于破产中不能申请，而且这张卡在 Quebec 不能办。
有奖励的那张：Neo Mastercard，secured 版。 Neo 已经把它的 secured card 并进了普通的 Neo Mastercard。如果你的信用记录很薄，它会改为给你一个"secured credit limit"（有抵押额度），押金 $50 起。你拿的 cash back 跟普通卡一样，它同时报给 Equifax 和 TransUnion，而且 Neo 每个月都会查你够不够格不加押金就提额。这是这里最好的升级路线。
neofinancial.com，2026年10月17日。看右边那行斜体字：secured 版本"requires"（需要）每月 $9.99 的 Build 会员。"ways to get it for free"（免费获得的方式）只适用于 Neo 的 World Elite 卡。
坑就在这个会员费。每月 $9.99，一年大约 $120，所以 cash back 要超过 $120，你才比 $0 年费的卡划算。Neo 还说 secured 额度必须有付费会员，取消会员就等于销卡。卡上写着"no annual fee"（免年费）。这个会员费除了名字，跟年费没有任何区别。
如果你用 TD。 TD 没有单独的 secured card。它让你用"funds you deposit with us"（你存在我们这里的资金）给六张普通卡中的一张做抵押，从 TD Cash Back Visa 到 TD First Class Travel Visa Infinite 都行，额度取决于你的押金。从第一天起你就能拿到正经的奖励。但 td.com 不公开押金金额，你得去分行问。
根本不是信用卡：KOHO Credit Building。 KOHO 卖的是一个工具，把一笔小额、免息的信用额度报给 Equifax 和 TransUnion。不用押金，不做硬查询。但它不是信用卡，你什么也买不了。它是补充，不是替代。
我没放进来的。 RBC、Scotiabank、CIBC、National Bank、Desjardins 和 Tangerine 的官网上都没有 secured card。Plastk 的网站是空白页，Refresh Financial 的网站现在跳转到 Borrowell。BMO 的新移民页面我打不开，所以它的 secured 方案我没法打包票。
怎么"毕业"
办 secured card 的目的，就是有一天不再需要它。我会这么做：
- 少量使用、全额还款，坚持 6 到 12 个月。 这是我自己的经验法则，不是银行定的。如果之前出过大问题，重建可能要更久。
- 免费查你的分数。 Neo 的会员可以在 app 里看 TransUnion 分数，Capital One 有免费的 Credit Keeper 工具，Equifax 也可以在它自己的网站上查。
- 做一次预审，看能不能拿到免年费的无抵押信用卡（不做硬查询）。Capital One 的 Quick Check 会告诉你可以预批转到它哪张卡。Neo 每个月都查你够不够格不加押金就提额，并且说最快 3 个月就可能。Home Trust 没写任何升级路线，所以你得去别家申请。
- 先办好新卡，再销掉 secured card。 销卡才能拿回押金。Home Trust 大约四周内退还；Capital One 最长可能要 150 天。一定等新卡拿到手再销，因为销户会降低你的总额度，你的使用率就会上去。
等你有了一张普通信用卡和一年干净的记录，好玩的部分就开始了。接下来我会去看信用卡 churning 入门。
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