房租 4% 返现下个月结束，怎么办？
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本文译自英文原文；如有出入，以英文版为准。
我的房租大约每月 $2,500。现在我通过 Chexy 用 Scotia Momentum Visa Infinite+ 交，它一年给我 $675。Scotiabank 要改规则，10月21日之后这招就不灵了。下面讲该怎么办，以及怎么不用信用卡，每年照样留住其中的 $300。
房租是我们大多数人每个月最大的一笔支出，而我这辈子大部分时候，交房租什么都拿不到。后来有个服务让我能用信用卡交房租，Scotia Momentum 在上面给 4%，扣掉服务手续费，我还剩 2.25%。房租成了我回报最高的一笔开销。现在 Scotiabank 要把它砍掉。下面讲具体的变化、关键的日期、哪些卡还把房租算作账单，以及大多数人没想到的那一招：换一个交租服务。
整篇文章浓缩成一张图。数字都是真的，凭证在下面。
10月22日起，Scotia Momentum 交房租从 4% 降到 1%
Scotia Momentum Visa Infinite+ 在定期账单上给 4%。通过 Chexy 这类服务交的房租，按定期扣款入账，所以一直能拿 4%。从 2026年10月22日起，Scotiabank 把两个商户代码踢出这个类别：房租（代码 6513）和缴税（代码 9311）。房租和税降到这张卡的基础 1%。地税（property tax）、condo 管理费和交给 CRA 的钱也一样。
scotiabank.com，2026年9月26日。cash back 条款顶部那条横幅，一句话就是全部变化。两个商户代码，一个日期。
这个类别里其他的都还是 4%：水电煤、手机和网络、保险、车贷租约、托儿所、学费、健身房、各种订阅。买菜也还是 4%。这张卡对谁都没变差，除了用它交房租或交税的人，而这篇正是写给这些人的。
scotiabank.com，2026年9月26日。定期账单的定义没有改，房租照样符合。Scotiabank 只是把两个商户代码单独划了出去。
同样的房租、同样的卡：一年 $675 变成亏 $225
那 4% 从来不是我口袋里的 4%。我的房租每月 $2,500，通过 Chexy 交，它刷卡收 1.75% 的手续费。用 Scotia Momentum，一年的账是这样的：
- $30,000 按 4% 拿 cash back（返现）：$1,200
- Chexy 手续费 1.75%：$525
- 净赚：一年 $675，而这笔钱以前什么都赚不到。
10月22日起，同样的操作只给 1%，也就是 $300，手续费还是 $525。净结果：一年亏 $225。前后差了 $900，而且不是变少，是直接变成负数。10月22日之后还把房租放在这张卡上的人，等于付钱给 Chexy，换来亏钱的特权。
chexy.co，2026年9月26日。Scotiabank 宣布当天，Chexy 就发了通知，还给受影响的付款做了一个换卡工具。关键看的是扣款日期。
10月的房租，10月21日前扣款
规则看的是扣款日期，不是交租日期。10月21日从卡上扣的款拿 4%。同一笔款10月22日扣，就只有 1%，哪怕它交的是10月的房租。所以如果你的服务能选扣卡的日期，最后一笔就选在10月21日或之前扣。如果你用 Chexy 的工具，它会自动把换卡安排在10月22日。
其他卡还把房租算作账单，但手续费吃掉大半
Scotiabank 是按商户代码把房租砍掉的，其他银行没有。Chexy 自己的通知里列了四张卡，通过它交房租，依然能拿定期账单的倍率：
- Tangerine Money-Back World Mastercard，或者没有收入要求的免年费 Money-Back 卡，只要把 Recurring Bill Payments（定期账单付款）选为你的类别之一，就定期账单 2%，不封顶，没有年费。
- TD Cash Back Visa Infinite 定期账单 3%，每年封顶 $15,000，之后 1%，年费 $139，第一年返还。
- CIBC Dividend Visa Infinite 给 2%，年费 $120；Rogers Red World Elite 所有消费都给 2%，免年费，如果用来抵 Rogers 账单，11月17日前是 3%。
tangerine.ca，2026年9月26日。三个类别里选一个 Recurring Bill Payments，通过 Chexy 交的房租就能拿 2%。不封顶，没年费。
td.com，2026年9月26日。定期账单 3%，但每年只限前 $15,000。两个月房租就能刷够开卡奖励。
现在把手续费算回去。扣掉 Chexy 的 1.75%，一张 2% 的卡只剩 0.25%。按我的房租，一年 $75。TD 那张的 3% 到 $15,000 就用完了，所以 $30,000 的房租，它赚的跟 Tangerine 一样，都是 $600，然后还要收你 $139 年费。通过 Chexy 用信用卡交房租，已经算不上什么策略了，只是零头。
| 交房租用的卡 | 房租返现 | 通过 Chexy（1.75%）一年净赚 |
|---|---|---|
| Scotia Momentum Visa Infinite+，10月22日前 | 4% | +$675 |
| Scotia Momentum Visa Infinite+，10月22日起 | 1% | −$225 |
| Tangerine Money-Back，免年费 | 2% | +$75 |
| TD Cash Back Visa Infinite，第二年起年费 $139 | 前 $15,000 返 3% | +$75 |
| Rogers Red World Elite，免年费 | 2% | +$75 |
| 不用卡，Neobanc 走 e-Transfer | 1% 额度，无手续费 | +$300 |
所有数字都按每月 $2,500 计算，未扣年费。
用哪个服务交租，比用哪张卡更重要
答案就在最后一行。Neobanc 是和 Chexy 类似的交租服务，就算你用 Interac e-Transfer 充值，它也自己给房租 1% 的额度，没有手续费，也不用卡。$30,000 的房租，一年就是 $300，是最好的卡通过 Chexy 能留下的四倍；而且根本没有卡，就不存在被算成 cash advance（预借现金）的问题。在它前面加一张 2% 的卡，要付 1.5% 手续费，只多出 $150，还不确定这笔消费怎么入账。我另外写了一篇 Neobanc 怎么运作、两档奖励、手续费和风险，因为它的条款细则值得单独看。简单说：它是一个预付钱包，你要提前三个工作日充值，额度只能用来交房租。
Scotia 这张卡留着买菜、交其他账单
别因为这个就把 Momentum 销了。买菜和房租、税以外的所有定期账单，它还是给 4%，每个类别每年最多 $25,000，手机、网络、保险、托儿所和订阅，这是全加拿大最高的倍率。把房租挪走，其他的照旧。
用信用卡交房租，最好的用法从来不是那 4%
信用卡交房租，我拿过最多的一年是 $675。一个开卡奖励一个月就比这多。入门篇里说的 CIBC Aeroplan Visa Infinite，90 天内消费 $3,000，最高给 50,000 积分，大约值 $1,000 的机票。我两个月的房租就是 $5,000。通过 Chexy 交，手续费 $88，而这张卡根本不知道这笔钱是房租。在不多买任何东西的前提下刷够最低消费要求，房租是我知道最干净的办法。
这一点10月22日之后也不会变。任何有开卡奖励的卡都能这么用，交税也一样。用 1% 的卡交 CRA 再扣手续费，是亏的。用一张还欠你开卡奖励的卡交 CRA，是你能赚到的最便宜的奖励。
我的建议
- 你现在用 Scotia Momentum 交房租： 最后一笔在10月21日前扣款。然后把房租换到 Neobanc，用 e-Transfer 充值，选 1% 那档，提前十天充。不用卡，没手续费，按我的房租一年 $300。Scotia 这张卡留着买菜和交其他所有账单。
- 还是想用一张卡： 通过 Neobanc 用 Tangerine Money-Back 卡，付 1.5% 手续费，一年多赚大约 $150。先试一个月，看清楚怎么入账再决定。走 Chexy 的话，用哪张卡都只有一年 $75，不值得折腾。
- 为了开卡奖励开新卡： 通过 Chexy 用它交两个月房租，付手续费，拿奖励，再把房租挪回去。
只要这里面用到信用卡，就要每月全额还款。一笔按 21% 计息的房租，一期 statement（账单）就能把上面每一块钱都吃光。
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